何謂「財務自由」？
‧買東西不用看標籤？有錢花、盡量花？
- 【想一想】：似乎當下很自由！但是可以享受多 久？
‧累積到一千萬退休？累積到三千萬退休？
- 【想一想】：這真是你評估過個人生活模式和財 務能力而設定的目標嗎？還是只因為別人都這麼 說？是出於貪婪或是比較而設的目標？設定這個 目標，使你充滿工作動力？還是充滿壓力？
「財務自由」依據維基百科或是理財規劃專業上的定義，是：當你的財富累積到「無需為生活開銷而努力為錢工作」的狀態。操作式定義如以下公式：
未來「全年非工資收入」>=「全年支出」
非工資收入包括哪些類型？例如將錢存放銀行生的利息、投保儲蓄型保單領的還本金、投資債券或債券型基金領到的配息、買股票配得的現金股利、買房出租所得的租金、以及出版書籍音樂會有版權費……，這些都是「非工資收入」，又稱為「被動型收入」。當這些非工資收入加總超過未來的生活所需，我們就可以自由退休、無須為錢工作。但是，當我們面臨要如何選擇理財工具，如何管理投資風險，就延伸出很多試探與挑戰，有許多人落入愈理愈少，甚至負債的光景中。
歸根究柢，「貪婪」、「害怕」和「無知」通常是使人在財務管理上心受轄制或金錢被虧損的三大基本元素。
基督徒可否追求「財務自由」？
人生的生老病死是一個過程，生命氣息都在於主，沒有人可以保證自己的體力、能力和職業屬性可以工作賺錢到最後一刻，因此為老年生活所需而「儲蓄」，其實是一個負責的態度，也是操練我們在日常生活中節制欲求的品格，懂得為將來的「需要」，節制現在的「想要」。1970年代，沃爾特．米歇爾教授(Walter Mischel)帶領學生進行一個測試。他們讓接受測試的孩子單獨留在房間內，給他一塊棉花糖，告訴他：「我會離開15分鐘，如果等我回來，你沒有把棉花糖吃掉，那麼你就會得到第二塊棉花糖。」米歇爾教授之後又持續追蹤這群孩子，發現驚人的結果：當初能忍住不吃棉花糖的孩子，長大之後，無論在學業、經濟、健康、甚至人際關係的平均成就也比較高。這個「棉花糖實驗」教導我們，要從小操練孩子「遲延滿足」的能力，對日後的人生大有益處。
其實，我們基督徒應該是最懂得「遲延滿足」的道理，耶穌正是我們的榜樣。如同希伯來書十二章勸勉我們的，「放下各樣的重擔，脫去容易纏累我們的罪，存心忍耐，奔那擺在我們前頭的路程，仰望為我們信心創始成終的耶穌。祂因那擺在前面的喜樂，就輕看羞辱，忍受了十字架的苦難，便坐在神寶座的右邊。」(來十二1b~2)
因此，在財務上追求「財務自由」，好讓自己確保得到安心的晚年，而過程中操練出「節制」、「儲蓄」、「遲延滿足」是好事。但是，如果焦點僅在於透過個人努力，追求晚年財務安全，而沒有倚靠神，往往在過程中反而會失去安全感！因為焦點在「金錢」和「自己」，更容易落入貪、怕和無知的轄制中，使積極求富的理財行為反陷入憂慮或虧損，不得喜樂。
更值得我們追求的是「在財務上有自由」
甚麼是「在財務上有自由」？我個人的體會是，一個「在財務上有自由」的人，就是活出腓立比書四章12節所說的：「我知道怎樣處卑賤，也知道怎樣處豐富；或飽足，或飢餓；或有餘，或缺乏，隨事隨在，我都得了祕訣。」
一個在財務上有自由的人，在心態上是：
‧能不以金錢上的貧富，或他人眼光定義自己的身分與價值。
‧能不論金錢上的貧富，活出「在主裡富足」的生命。
‧能自由地給予和接受，不會有任何心理壓力，或是後悔。
‧能自由無礙且能成熟地拒絕基於人情壓力的銷售、投保、投資、借貸邀約，不害怕他人眼光，或是擔心損及兩人關係……
‧能面對許多的消費誘惑時，有能力向自己的心喊話，斷然向誘惑試探說「不」！
‧能不因著恐懼或貪婪，過度追求投機，或是因著投機行為擔憂害怕或懊悔。
另外，一個「在財務上有自由」的人，在財務上：
‧能管控好在需要用錢的每個時間點，預備好夠用的金錢得以按時支付，無須向人借貸或接受社會救助。
‧能不為了清償債務，失去暫停工作的自由。
‧能在領受神呼召時，財務上的安全度加上從神來的信心度，足以讓自己沒有憂慮地回應神，進入神呼召的禾場服事祂。
一個「在財務上有自由」的人，能活出如同保羅勉勵哥林多教會時所形容的樣貌：「似乎憂愁，卻是常常快樂的；似乎貧窮，卻是叫許多人富足的；似乎一無所有，卻是樣樣都有的。」(林後六10)
如何能達到「在財務上有自由」呢？
「敬虔與知足」是神給我們最重要的法則(參提前六6)。很奇妙的是，當我們愈能敬虔知足，對物質的欲求會愈淡，對於退休後的生活所需也會愈低；因為知足，愈不容易陷入貪婪，在財務上受到詐騙虧損的機會也愈低。我們也就愈容易達到在金錢上定義的「財務自由」的水準。
當我們因著「敬虔」，將金錢主權歸給神，因著「知足」的態度，就能享受「在財務上有自由」。不以金錢為追逐的目標，而把焦點放在成為良善、忠心又有見識的僕人，培養「節制、簡樸和遲延滿足」的好品格，將每份收入做妥善分配管理，將神給的恩賜才幹充分發揮，並且一生尋求神的旨意，以致財務管理得當並有餘，達到「財務自由」，就可以更自由回應神的呼召，也能持續為大使命奉獻。
因此，人生目標的順序設定很重要。順序不對，人生是黑白的；順序對了，人生是彩色的！你的人生是什麼顏色呢？主耶穌說：「你們要先求祂的國和祂的義，這些東西都要加給你們了。」(太六33)盼望我們都在主裡，享受七彩人生！
(作者為認證理財規劃顧問CFP、台北靈糧堂東南區小組長)
- 文章
- 陳敏莉